Стремительное развитие банковских и иных, в том числе сложных гибридных финансовых услуг банков в цифровой среде, требует совершенствования нормативного регулирования.

Рынок столкнулся с совершенно новыми финансовыми инструментами, правовая природа которых и перспективы правоприменения до сих пор до конца не ясны.  Очевидна необходимость закручивания «экономико-правовой спирали инноваций», когда вызванные появлением новых явлений в экономике правовые нормы смогли бы заложить устойчивый фундамент для их применения и развития в будущем.

В ближайшие годы рынок банковских услуг ждет внедрение цифрового рубля и без понимания целей его введения и соответствующего этим целям нормативного регулирования, появление такого института может оказать дестабилизирующий эффект не только на рынок банковских услуг, но и на экономику в целом.

Первой и важнейшей задачей на этом пути должно стать определение его правой природы в соотношении с существующими правовыми режимами цифровых финансовых активов, наличных и безналичных денежных средств.

Кроме того, с учетом международных тенденций необходимо соотнести цифровые валюты и цифровой рубль в разрезе зарубежного опыта правового регулирования и проанализировать возможность применения этого опыта в России.

Полагаю, что без привлечения к обсуждению данных вопросов экспертного банковского сообщества, представителей регулятора и органов государственной власти, будет сложно создать оптимальное нормативное регулирование, ведь внедрение цифрового рубля потребует внесения изменений в значительное количество ключевых нормативных актов, составляющих ядро гражданского и банковского законодательства.

Надеюсь, что обсуждение данных важнейших вопросов в рамках сессии «Цифровые активы и цифровой рубль: правовая природа и перспективы внедрения» позволит нам наметить оптимальные пути решения поставленной задачи внедрения цифрового рубля в России.

Подробнее о конференции: https://bit.ly/3oilJUX

Задача сессии «Стратегические направления регулирования в банковской сфере» VII Банковской юридической конференции — смоделировать в общих чертах картину будущего развития экономики и права на долгосрочный период, что позволит практикующим юристам и научному сообществу осознанно принимать участие в выработке перспективных юридических моделей. Такую точку зрения высказал модератор этой сессии, директор Юридического департамента Банка России Алексей Гузнов.

По его оценке, сегодняшний этап развития теории и практики юриспруденции можно сравнить с внезапно разразившемся штормом на еще недавно спокойной и тихой глади правового океана. Накапливавшиеся годами и десятилетиями технологические изменения, вероятно, переросли в новое качество, которое потребовало решительной перекройки бытовой жизни граждан и ломки привычных бизнес-моделей. В области права это вылилось в необходимость относительно единовременно привести развитие технологий в равновесие с жизнью общества и функционированием экономики.

Право, будучи институтом весьма консервативным, с существенной задержкой переводит на свой язык новые технологические сущности. В этом явлении есть как положительные, так и отрицательные стороны. Положительная сторона состоит в том, что юристы получают значительное количество времени для кропотливой гуманитарной работы по конструированию новых правовых моделей и коррекции традиционных. Негативный же момент связан с тем, что новые общественные отношения, не будучи урегулированы правом, проявляются не только светлой стороной, но и темной — правонарушениями и преступлениями, лишая общество стабильности и уверенности в завтрашнем дне.

В этих обстоятельствах для юриста очень важно иметь представление о будущем развитии общества не только на краткосрочный период, но и на достаточно продолжительный период времени, то есть существует необходимость иметь какой-то образ будущего. Этому и посвящена сессия «Стратегические направления регулирования в банковской сфере», задача которой — обрисовать в самых общих чертах картину будущего развития как экономики, так и права на период хотя бы в 10-15 лет. «Нам интересно, что произойдет уже завтра, а к чему следует готовиться в более долгосрочной перспективе. Это позволит практикующим юристам, а также юридическому научному сообществу более точно и ясно систематизировать собственную работу и осознанно принимать участие в выработке перспективных юридических моделей», — отметил Алексей Гузнов.

«Фактически мы являемся свидетелями и участниками создания совершенно нового общества, которое, по-видимому, будет меняться не только в своих экономических основах, но и механизмах публичной власти, а также укладах бытовой жизни. Такую масштабную трансформацию можно сравнить только с революцией в праве XIX века, когда тотальная индустриализация вызвала к жизни целые отрасли права, такие как лицензионное, авторское, патентное, охраны коммерческих сведений и другие, призванные обслуживать интересы хозяйственного оборота и частные интересы граждан», — добавил он.

В настоящий момент уже принят ряд федеральных законов, который серьезно поменял бизнес-ландшафт страны, например, о цифровых финансовых активах, о маркетплейсе, о биометрии. В стадии разработки находятся законы о об электронном архиве, постоянно дискутируется вопрос о способах изменения оборота персональных данных, объявлены планы о введении в оборот цифрового рубля, а также много иных инициатив и идей. Все это дает основания уже сейчас прорисовать эскиз будущего в его опорных точках и несущих конструкциях, все время пытаясь уточнять мелкие детали и насыщая его красками. «Думаю, на нашей стратегической сессии удастся сделать картину развития права более выразительной и очевидной для юридического сообщества», — резюмировал Алексей Гузнов.

VII Банковская юридическая конференция пройдет 25-26 ноября 2021 года в онлайн-формате. Организатор — Ассоциация банков России.

Подробнее о конференции: https://bit.ly/3Fa8ahj

Согласно новым данным, опубликованным Link, британцы стали снимать больше денег за одно посещение банкомата, при этом средняя сумма снятия выросла более чем на 10 фунтов стерлингов до примерно 80 фунтов стерлингов всего за два года.

С начала пандемии среднее количество посещений банкоматов на одного взрослого упало с трех в месяц до менее двух. Несмотря на более высокую сумму за транзакцию, среднемесячные снятия наличных достигли 157 фунтов стерлингов по сравнению с 200 фунтами стерлингов до пандемии. Общая сумма снятия средств в сети Link в настоящее время составляет около 1,6 млрд фунтов стерлингов в неделю по сравнению с 2,2 млрд фунтов стерлингов в 2019 г.

Существуют заметные различия в использовании наличных денег по всей Великобритании: в таких городах, как Бирмингем, Брэдфорд и Ливерпуль, использование банкоматов сравнительно выше, в то время как объемы снятия упали на 60 процентов в более богатых Эдинбурге и Лондоне.

Источник: Cash Matters

Памятные монеты общим тиражом более 1 млн штук выпущены Банком России в честь празднования 100-летия Карачаево-Черкесии (КЧР), сообщила пресс-служба регулятора.

«Серебряная монета номиналом 3 рубля посвящена 100-летию образования КЧР, на ее оборотной стороне расположено рельефное изображение стелы «Дружба народов КЧР» на фоне стилизованного изображения вершин Эльбруса, справа — герб КЧР. Имеются надписи: «Карачаево-Черкесская Республика» и «100 лет». Тираж монеты – 3 тыс. штук», – сообщили в пресс-службе.

Кроме того, тиражом 1 млн штук выпущена монета из недрагоценного металла, ее номинал – 10 рублей. На оборотной стороне монеты расположено рельефное изображение герба Карачаево-Черкесии. На кольце по окружности имеются надписи, разделенные точками: «Российская Федерация» и «Карачаево-Черкесская Республика».

Источник: пресс-служба Банка России

Россияне в течение января — октября 2021 г. взяли 15,8 млн кредитов наличными, это больше, чем за весь 2020 г. (14,5 млн кредитов), и за весь 2019 г. (15,3 млн кредитов), говорится в сообщении Объединенного кредитного бюро, владеющего информацией о 97% банковских заемщиков.

В октябре банки предоставили 1,6 млн кредитов наличными – на 22% больше, чем в октябре прошлого года. Наибольший рост кредитования за сентябрь-октябрь по сравнению с аналогичным периодом прошлого года произошел в Татарстане (на 44%), Иркутской области (43%), Московской и Тюменской областях (по 41%), Ростовской области, Башкортостане и Москве (по 40%). Наименьший рост был в Алтайском крае, Нижегородской и Омской областях, Приморском крае (по 30%).

По словам генерального директора ОКБ Артура Александровича, ожидается, что общее количество выданных кредитов наличными к концу года приблизится к 20 млн.

Источник: Объединенное кредитное бюро

Статистика, обнародованная Банком Индии, показывает, что население страны не готово отказываться от наличных даже несмотря на рост популярности цифровых платежей. Количество банкнот в обращении резко выросло в течение 2020-2021 гг., в первую очередь, из-за желания граждан обезопасить себя от возможных сбоев в банковской инфраструктуре, связанных с пандемией.  Наличные деньги в обращении в период 2020-2021 гг. увеличились по стоимости и объему на 16,8% и 7,2% соответственно.  В течение 2019-2020 гг. они зарегистрировали рост на 14,7% и 6,6% соответственно.

При этом по официальным данным, растут масштабы цифровых платежей, совершаемых различными способами, включая пластиковые карты, сетевой банкинг и унифицированный платежный интерфейс (UPI).  UPI Национальной платежной корпорации Индии (NPCI) быстро становится основным платежным средством в стране. Цифровые платежи в стране быстрее растут в крупных городах, а вот за пределами мегаполисов наличные не собираются сдавать позиции.

Источник: Mint

Благодаря технологии Visa клиенты Mercedes-Benz в Европе уже весной 2022 года смогут оплачивать товары и услуги по отпечатку пальца, не выходя из авто. Daimler ставит целью превратить автомобиль в платежное устройство, поддерживающее двухфакторную аутентификацию.

Создание нового глобального технологического партнерства Daimler Mobility и Visa позволит Daimler предлагать водителям возможность осуществлять платежи с помощью встроенного в автомобиль функционала. Это означает, что ввод паролей или использование мобильных девайсов для аутентификации платежей могут скоро уйти в прошлое, поскольку само транспортное средство становится биометрическим платежным устройством благодаря технологии делегированной аутентификации (Delegated Authentication) Visa.

Начиная с весны 2022 года клиенты Mercedes-Benz в Великобритании и Германии, а затем и в других европейских странах смогут осуществлять платежи с помощью датчика отпечатков пальцев в автомобиле. На следующем этапе станут возможны покупки непосредственно через головную панель автомобиля или MBUX (Mercedes-Benz User Experience). Ожидается, что позднее данное решение придет и на другие рынки мира.

Покупки в автомобиле стали неотъемлемой составляющей обслуживания люксового потребительского сегмента. Например, Mercedes pay, платежная платформа Daimler Mobility, позволяет клиентам покупать товары и услуги, не выходя из автомобиля, включая сервисы приложения Mercedes me, а также оплачивать прочие услуги, такие как заправка и парковка.

Источник: Daimler

При обмене или замене банкнот на сумму до 40 тысяч рублей предлагают не проводить идентификацию клиента. Соответствующий законопроект Госдума приняла во втором чтении 26 октября.

Законопроект внесен группой депутатов и сенаторов во главе с председателем Комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым. Документ направлен на повышение до 40 тысяч рублей пороговой суммы для операций по размену и обмену поврежденных банкнот без паспорта.

Как пояснили авторы проекта, он был разработан в целях оптимизации операций по обмену и замене банкнот, что позволит упростить процедуру взаимодействия граждан с кредитными организациями.

После вступления закона в силу идентификацию физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не будут проводить при проведении операций по обмену банкнот различных достоинств и операций по замене повреждённых банкнот на сумму, не превышающую 40 тысяч рублей.

Кроме того, планируется проводить упрощённую идентификацию клиента, если операции проводятся на сумму от 40 до ста тысяч рублей.

Источник: Парламентская газета

Более половины банкоматов в Хорватии вскоре могут быть закрыты из-за введения дополнительных правил защиты и безопасности. По всей стране насчитывается около 6000 ATM, правда, банки уже закрыли часть из них — те, чья стоимость обслуживания, по оценкам кредитных учреждений, превышает выгоду, получаемую от объема оборотов и количества клиентов.

Согласно новым правилам, для снижения криминальной активности необходимо укрепить безопасность банковских сетей, поэтому банки должны инвестировать по несколько тысяч евро в безопасность ATM. В ответ кредитные учреждения объявили о выводе из эксплуатации некоторых банкоматов, особенно в сельской местности.

В числе новых проблем, связанных с безопасностью, — требования к системе электрохимической защиты, которая маркирует и уничтожает банкноты при попытке взлома устройства. Но это не все. Предстоящее вступление Хорватии в еврозону и введение евро в качестве официальной валюты означают, что банкам придется инвестировать до 100 млн евро в ИТ-системы.

Поэтому кредитные учреждения Хорватии обращаются в Министерство внутренних дел с просьбой найти компромиссное решение в отношении требований к безопасности банкоматов.

Источник: The Dubrovnik Times

По новым данным Королевского монетного двора, в прошлом году возобновилось производство британских монет в 1 пенни – после того, как в предыдущие два года ни одна такая монета не была отчеканена.

Из-за локдаунов множество монет оставалось на руках, не попадая в обращение, поэтому потребовалось отчеканить некоторое их количество для нужд экономики. В 2020 г. было отчеканено около 88 млн новых монет в 1 пенни, что все еще значительно ниже уровня, наблюдавшегося до двухлетнего перерыва.

Данные показывают, что новые монеты в £2 не чеканились четыре года подряд, а новые 2-пенсовые монеты не выпускались в течение трех лет. Ранее Королевский монетный двор заявлял, что не планирует возобновлять производство этих монет в течение 10 лет из-за того, что эти номиналы выпущены в огромных количествах, а спрос на них упал. Горы запасов монет отчасти являются следствием замены монет в £1, когда фиксировался массовый приток в хранилища банка не только старых монет в £1, но и других номиналов.

В целом в 2020 г. в обращение было выпущено 330 млн монет, что значительно ниже уровня производства, существовавшего до пандемии.

Источник: Currency News

Хорватия и Болгария движутся к тому, чтобы стать двумя следующими странами-членами ЕС, перешедшими на евро, в результате число стран-участниц еврозоны увеличится до 21.

Хорватия, которая в июле 2020 г. присоединилась к Европейскому механизму валютных курсов ERM II, последней ступеньке на пути к переходу на евро, получила зеленый свет на начало производства монет евро перед вступлением в еврозону 1 января 2023 г.

В Болгарии, которая также присоединилась к ERM II в июле 2020 г., был опубликован и вынесен на общественное обсуждение проект «Плана введения евро в Республике Болгария». Страна планирует присоединиться к еврозоне 1 января 2024 г. при условии, что будут соблюдены все критерии конвергенции.

Источник: Currency News

Дизайн американской валюты должен обновиться, и Комитет по борьбе с фальшивомонетничеством, входящий в состав Бюро гравирования и печати, рекомендовал заменить подложку банкнот в $10 и $50, новые версии которых должны появиться в 2026 и 2028 гг. соответственно. Банкноты в $20, $5 и $100 будут выпускаться в порядке перечисления, с интервалами примерно в два года.

Кроме того, в рамках образовательной программы ФРС США по валюте было запущено новое бесплатное приложение Cash Assist, которое поможет людям, занимающимся операциями с наличными в различных отраслях, определять защитные элементы.

Пользователи сканируют банкноту с помощью камеры смартфона и загружают скан в «Детектор номиналов» приложения, который показывает все уникальные защитные элементы, присущие идентифицированному номиналу. Функцию «Симулятор проверки при наклоне» используют, чтобы увидеть, как защитные элементы работают в движении.

Приложение не проверяет подлинность банкнот, но прививает людям навыки самостоятельной проверки подлинности и содержит инструкции о том, как сообщить о сомнительной купюре.  Сейчас приложение доступно только для устройств Android, но версию для Apple (iOS) планируется запустить в конце этого года.

Источник: Currency News

Словакия может стать следующей страной-участницей валютного союза ЕС, которая откажется от монет евро двух низших номиналов. Кабинет министров Словакии выпустил проект поправок к закону, и в случае их принятия парламентом Словакии новые правила ценообразования вступят в силу 1 января 2022 г.

Согласно результатам майского опроса Eurobarometer, более 5/6 опрошенных жителей Словакии выступают за изъятие из обращения монет в 1 и 2 цента. Процент людей, выступающих за отказ от монет двух низших номиналов, превышает аналогичный показатель в Бельгии, Финляндии, Ирландии и Нидерландах, которые уже отказались от таких монет, как и Италия.

Европейская комиссия также рассматривает возможность отказа от монет в 1 и 2 цента во всей еврозоне и введения единых правил округления. Она начала консультации на эту тему в прошлом году и заявляет, что примет решение к концу этого года.

Источник: Currency News

После того, как в 2021 г. лимит на одну транзакцию по бесконтактной карте в Великобритании увеличился более чем вдвое с 45 до 100 фунтов стерлингов, правоохранительные органы страны зафиксировали рост преступлений, связанных с картами – и предупреждают, что мошенники могут использовать слабые места технологии бесконтактных платежей.

Изначально, после их появления в 2007 году. бесконтактные платежи по картам были ограничены 10 фунтами стерлингов. Прошло еще пять лет, прежде чем максимальная сумма выросла до 20 фунтов стерлингов, за три года – до 30 фунтов, а в начале пандемии она достигла 45 фунтов стерлингов. Скачок лимита до 100 фунтов стерлингов вызвал беспокойство у специалистов, консультирующих британскую полицию по вопросам преступности и безопасности, а предполагаемое повышение лимита до 300 фунтов они называют совершенно неприемлемым.

В отчете Института безопасности и криминалистики UCL отмечается, что низкие лимиты на бесконтактные операции по картам снижают их привлекательность – но отсутствие необходимости подтверждать крупные платежи PIN-кодом несет в себе серьезные риски. По данным UCL, более 40 процентов краж в Англии и Уэльсе в последний год были связаны с потерей дебетовой или кредитной карты. Специалисты предупреждают, что увеличение лимита на бесконтактные платежи до 100 фунтов стерлингов, делает кражи карт более привлекательными, увеличивая широкий спектр корыстных преступлений, включая кражу бумажников, грабежи и взломы домов и транспортных средств.

В отчете рекомендуется не повышать потолок для бесконтактных платежей, цитируется исследование Банка Англии, которое показало, что COVID-19 плохо передается с наличными, и утверждается, что «более активное их использование будет нести небольшой риск».

Крупные банки повторили рекомендации отчета, призывая правительство и регулирующие органы замедлить рост лимита и ограничить количество ежедневных транзакций без PIN-кода.

Источник: Cash Matters

Россияне практически перестали оплачивать большие покупки наличными деньгами. При этом почти две трети населения на всякий случай всегда имеют при себе наличные, показал проведенный Райффайзенбанком опрос.

«Почти две трети россиян постоянно носят с собой наличные на всякий случай, 28% респондентов перестали это делать. При этом полностью от оплаты товаров и услуг наличными отказался каждый 10-й россиянин. Наличные стали способом оплатить небольшую покупку там, где нет терминала или другой возможности совершить платеж. Топ операций для оплаты наличными составили покупки в вендинговых автоматах (57%), на рынках и ярмарках (55%), оплата проезда в общественном транспорте (47%), чаевые (34%) и денежные сборы в школе или на работе (30%). Крайне редко наличные нужны для оплаты аренды жилья — об это заявили только 6% опрошенных. Еще 11% оплачивают наличными парковку, а 13% — свою часть счета в ресторане. Таким образом, наличные полностью ушли в сферу небольших повседневных трат и не используются для крупных покупок», — сообщили в пресс-службе банка, комментируя итоги опроса.

При этом из тех, кто носит с собой наличные, половина предпочитает иметь при себе сумму в 1-5 тыс. рублей. Еще 40% держат в кошельке на постоянной основе менее тысячи. Больше 5 тыс. рублей стараются держать под рукой только 4% респондентов. Почти каждый второй совершает покупки за наличные несколько раз в неделю, а 20% опрошенных — каждый день.

Большинство участников опроса заявили, что пользуются наличными деньгами по привычке и из-за соображений безопасности. 22% россиян, предпочитающих наличные, заявили, что получают зарплату на руки и не видят необходимости класть деньги на карту. Еще около 8% респондентов заявили, что скрывают доходы и поэтому используют наличные деньги.

«Мы видим, что отношение к наличным изменилось. Например, количество снятий и пополнений карт в банкоматах стало меньше, однако средний чек вырос, поскольку наличные перестали быть основным инструментом для повседневной оплаты покупок, а используются там, где невозможно или проблематично расплатиться картой. Сейчас почти у каждого есть смартфон с NFC, и он помогает не только оплатить покупку на кассе или в интернете, но и бесконтактно использовать карту в банкомате — мы уже оснастили NFC-модулями более 95% своей банкоматной сети, и востребованность сервиса очень высока», — отметил руководитель направления автоматизации процессов и развития устройств самообслуживания Райффайзенбанка Артем Ядройцев, чьи слова привела пресс-служба.

Опрос проводился в октябре 2021 года. В нем приняли участие около 2 тыс. человек старше 18 лет из Москвы, Санкт-Петербурга, Калининграда, Казани, Иркутска, Новосибирска, Нижнего Новгорода, Самары и других российских городов.

Источник: Пресс-служба Райффайзенбанка