Свыше 250 представителей из более чем 40 стран приняли участие в ежегодной, уже 14-й по счету конференции по высокозащищенной печати High Security Printing EMEA, которая состоялась в марте этого года в столице Республики Азербайджан – Баку. Нынешний формат форума несколько отличался от всех предыдущих, поскольку на сей раз организатор конференции – британская компания Reconnaissance International приняла решение не ограничиваться только приглашением гостей из европейских стран, России и государств – членов СНГ, как это было прежде, а расширила их состав солидными делегациями из ряда стран Ближнего Востока и Африки. Издательский дом «ИНТЕРКРИМ-ПРЕСС», как давний медиа-партнер Reconnaissance, также принял участие в трехдневной встрече, которая, несомненно, стала крупным событием для банкнотной отрасли, а также для производителей различной защищенной продукции.
Crane Currency (Швеция/США), Innovia Security (Австралия), Landqart (Швейцария), Giesecke & Devrient (Германия), Sicpa (Швейцария), Intace (Франция), национальные банки России, Азербайджана, Казахстана, Пакистана, Объединенных Арабских Эмиратов и ряд других, представители монетных дворов и банкнотных фабрик – вот лишь далеко неполный перечень тех, кто принял участие в High Security Printing.
По устоявшимся правилам конференция состояла из двух параллельных направлений: обсуждались вопросы, так или иначе связанные с производством денежных знаков и наличным денежным обращением, а также с изготовлением защищенной полиграфической и другой продукции. Учитывая специфику нашего журнала, предлагаем Вашему вниманию краткий обзор того, что говорилось о наличном денежном обращении в различных странах – отличающихся и по количеству населения, и по географическому положению, и по экономическому развитию.
Итак, за последние годы, как неоднократно подчеркивали участники форума, банкнотный субстрат стал более комплексным, с внедрением более прочных и устойчивых элементов, с особо укрепленными краями и углами, с использованием бумаги, полимера, комбинаций полимера и бумаги, а также комбинаций, содержащих как искусственные волокна, так и натуральную целлюлозу. А к этому еще надо добавить допечатное и послепечатное лакирование. Плюс весьма значительное количество разработок по обеспечению защищенности банкнот, которых с каждым годом становится все больше. Инновации ставят перед центральными банками и другими эмитентами довольно сложную проблему выбора: каким путем пойти? Какие субстраты выбрать? Как соединить дополнительные свойства защиты с более оригинальными возможностями в дизайне? И при этом еще и значительно повысить износостойкость банкнот и монет при весьма желательном сокращении стоимости производства.
Как отметил в ходе конференции Барна Барабас, известный в отрасли специалист из компании JURA SECURITY PRINTING, сейчас производители и эмитенты имеют возможность широкого выбора из весьма внушительного списка как субстратов, так и защитных элементов, и это подчас делает процесс изготовления банкноты чрезвычайно нелегким делом: не так-то просто сочетать имеющиеся технологические возможности с потребностями передового дизайна. И далеко не всегда создателям купюр удается умело сочетать разнообразные передовые защитные элементы с оригинальным нестандартным дизайном.
Все эти вопросы весьма подробно обсуждались в ходе конференции, хотя было бы преувеличением сказать, что были обнародованы какие-то прорывные решения и технологии, скорее, шел интенсивный обмен информацией и опытом между профессионалами валютной индустрии. Впрочем, именно этот обмен взглядами, мнениями и опытом, без сомнений, и есть самое важное для участников подобных форумов.
Значительное место на встрече в Баку было уделено наличному денежному общению в отдельных странах и в мире в целом. Здесь уместно сделать вывод о том, что, как часто звучало с трибуны конференции и в ее кулуарах, Cash is still King – наличные по-прежнему царствуют в этом мире. Свидетельством тому стал ряд выступлений представителей центральных банков, а также организаций, вовлеченных в менеджмент наличного денежного обращения.
Уже упоминавшийся Б.Барабас не только непосредственно участвует в банкнотном бизнесе, являясь одним из руководителей известной и авторитетной компании, но и увлеченно выполняет своего рода общественную работу по продвижению наличных и их менеджмента, выполняя обязанности вице-президента Международной валютной ассоциации (МВА). Этот своего рода открытый клуб участников валютной индустрии на сегодняшний день объединяет 22 фирмы и предприятия, которые ставят своей целью не только совместную деятельность по «защите» наличных денег от угроз, исходящих от достаточно стремительно развивающихся альтернативных платежных систем, но и, что очень важно, пропаганду на мировом уровне необходимости сохранения наличных как наиболее удобного и доступного способа оплаты.
В своем выступлении на конференции Б.Барабас страстно призывал всех участников валютного бизнеса присоединиться к МВА, в которую на сегодняшний день входят: Canadian Bank Note Company, Crane Currency, De La Rue, Fabriano, Giesecke & Devrient, Gleitsmann Security Inks, IBDA, Innovia Security, Jura JSP, KBA-NotaSys, Landqart AG, Louisenthal, Leonhard Kurz Stiftung & Co KG, Orell Füssli Security Printing Limited, Parvis, Note Printing Australia Ltd, Royal Dutch Kusters Engineering, Schulergroup, SICPA SA, Surys, Suzohapp. Не последнее слово среди этих «китов» валютной индустрии принадлежит российскому Гознаку.
На конкретных фактах и цифрах Б.Барабас нарисовал довольно наглядную картину того, что такое наличные деньги сегодня и какую роль они играют в жизни мирового сообщества. По данным МВА, в настоящее время 83,7% мировых оплат в области ритейла осуществляются «живыми» деньгами. При этом в обращении находится порядка 500–700 млрд банкнот, а что касается количества банкоматов, то их на планете насчитывается около 3,2 млн шт. Есть области, в которых наличные деньги играют роль абсолютного лидера, оставляя далеко позади все другие платежные системы. К примеру, как считают в МВА, ни дебетовые, ни кредитные карты, ни бесконтактные способы оплаты абсолютно не могут соревноваться с наличными, если речь идет о покупках на фермерских рынках или в кафе и предприятиях фаст-фуда. А чаевые? Это фактически всегда только наличными. И, как показывают данные валютной ассоциации, если рядовой обыватель, где бы он ни жил, брал в долг, он почти наверняка возвращает его наличными.
Что касается постоянного общемирового увеличения и количества, и объема оплат в наличных деньгах, а на это указывают практически все эксперты валютной отрасли, то наибольшая поступательная динамика в этом смысле отмечается в Африке. В Южной Африке наличные «скакнули» на 51%, в Эфиопии – 81%, в Кении – 56%, в Морокко – 43%, в Нигерии – 17%. Это – лишь несколько примеров из «африканской действительности». В Азии, как в более экономически развитом регионе, цифры значительно скромнее: 5,3% в Гонконге, 6,6% в Индонезии, 7,9% на Филиппинах, 5% в Тайланде, 2% в Южной Корее. В США потребители товаров и услуг по-прежнему в абсолютной своей массе так или иначе использую наличные – 99,7 %. 69,9% американцев используют кредитные карты.
«Наличные живы и прекрасно себя чувствуют», – так охарактеризовал Б.Барабас нынешнюю ситуацию в Европе. Жители этого континента держат в своих кошельках и используют по назначению порядка 2,1 трлн евро. Ожидается, что к 2020 г. доля наличных денег в обращении увеличится на 0,7%, что в абсолютных цифрах – результат весьма и весьма внушительный. При этом руководитель МВА подчеркнул, что примерно 2 млрд жителей планеты вовсе не участвуют в банковской сфере, не имея ни счетов, ни платежных карт. Это – примерно 38% жителей планеты. Среди тех, кто по разным причинам отстранен от участия в банковской деятельности, 7% взрослых граждан Америки и 105 млн жителей Европы и Центральной Азии.
Акшин Валиев, Исполнительный директор Центрального банка Азербайджана, отвечающий по долгу службы за организацию и управление денежным обращением в республике, отметил, что за последние десять лет в стране была принята и реализуется программа «Современные стандарты управления наличным денежным обращением», которая приносит значительные результаты по реструктуризации и оптимизации процесса. По его словам, в настоящее время в стране, получившей независимость вскоре после распада СССР, выстроена достаточно современная система, включающая в том числе новые логистические решения, универсальное и повсеместно внедренное программное обеспечение, автоматизированные счетно-кассовые центры, аналитические службы, экспертные департаменты, а также подразделения по разработке новых денежных знаков. В результате планомерной работы в почти 10-миллионном Азербайджане вместо существовавших прежде 12 отделений Центрального банка созданы 6 новых, оснащенных по самым современным требованиям. Построенные банкнотные и монетные хранилища можно назвать надежно защищенными и хорошо оборудованными. А национальная денежная единица манат, по мнению спикера, является одной из самых защищенных в мире.
(Напомним, что сейчас в обороте в Азербайджане находятся банкноты номиналами в 1, 5, 10, 20, 50 и 100 манатов образца 2005 г. Модифицированные купюры достоинством в 1, 5 и 100 манатов поступили в обращение в период с 2010 по 2017 г. Их дизайн, качество, степень защищенности разительно отличаются в лучшую сторону от предыдущих довольно примитивных серий 1992–1996 гг.) Говоря о банкнотах, А.Валиев не привел какой-либо статистики относительно уровня фальшивомонетничества в стране. Вместе с тем он дал понять, что власти республики и Центральный банк не исключают возможности появления в скором будущем купюры более высокого номинала. В настоящее время в обращении находится около 200 млн банкнот всех номиналов и порядка 300 млн монет. Таким образом, наличные деньги составляют 11,6% от ВВП республики.
По состоянию на начало 2017 г. в стране функционирует 32 банка, имеющих 698 филиалов и офисов, а также 1167 почтовых отделений. Кроме того, насчитывается 2454 банкомата и 71 806 POS-терминалов. Так что население имеет значительные возможности для совершения тех или иных операций с наличными деньгами. Из выступления азербайджанского представителя явствует, что наличные деньги по-прежнему играют весомую роль в платежных предпочтениях населения, вместе с тем, в стране уделяется большое внимание внедрению и популяризации безналичных расчетов, в том числе развитию систем пластиковых карт международных брендов, а также «AzeriCard» и «Millikart». В числе приоритетных задач Центрального банка на ближайшие годы А.Валиев назвал полную автоматизацию расчетно-кассовых центров, создание инкассаторской компании в интересах дальнейшей оптимизации менеджмента наличности в частном бизнесе, разработку новой концепции следующей серии национальной валюты, а также всемерное расширение возможностей безналичных транзакций.
Кстати, буквально через несколько дней после окончания конференции из Баку поступила оперативная информация относительно увеличения безналичных платежей. По сообщению агентства haqqin.az, с начала этого года объем безналичных операций в Азербайджане вырос в годовом исчислении на 43,6%, или на 51 млн манатов.
Общая сумма операций посредством банкоматов и POSтерминалов составила 168 млн манатов. Как считают эксперты, процентный показатель роста является достаточно внушительным. Причину этого они видят в принятии в стране закона «О безналичных расчетах», которые сейчас составляют порядка 25–30% от общего объема. Среди прочего закон предусматривает и ограничения на пользование наличными, в частности расчеты «живыми» деньгами разрешаются на сумму до 30 тыс. манатов в месяц.
Но вернемся непосредственно на конференцию. Амбициозную и крайне непростую задачу в области НДО решает Венгрия – именно такое впечатление сложилось после выступления на конференции Анико-Боди Шуберт, которая возглавляет в Национальном банке страны Департамент наличного денежного обращения и Отдел стратегического планирования. Речь идет о полной замене существующих сейчас в стране денежных знаков на новую модификацию всех шести номиналов форинтов. Такое решение принято, что называется, не от хорошей жизни, а в результате острой необходимости, вызванной тем, что сейчас в стране находится в обращении огромное количество национальной валюты всех предыдущих модификаций, причем фактически одновременное хождение имеют до трех разных модификаций одного и того же номинала. Это среди прочего заметно осложняет работу всего банковского оборудования, поскольку не все купюры имеют равнозначные машиночитаемые элементы защиты, если вообще имеют, что, в свою очередь, облегчает работу фальшивомонетчикам, хотя ситуация в этой области в стране достаточно спокойная. Кроме того, обилие банкнот разных модификаций заметно осложняет населению пользование купюрами одного и того же достоинства.
Ввод новых купюр начался в 2014 г. и продлится до 2019 г., параллельно с этим будет осуществляться вывод прежних форинтов. Дизайн новых модификаций денежных знаков, по словам А.-Б.Шуберт, разработка степеней их защиты осуществлялись при достаточно ограниченном бюджете, тем не менее работа велась в партнерстве с такими проверенными и зарекомендовавшими себя компаниями, как Kurz, KBA, Sicpa, Gietz, Fedrigoni и другими. Печатаются и будут печататься новые форинты в Венгрии.
Из статистики венгерского Национального банка явствует, что экономика страны по-прежнему сильно зависима от наличных денег. В прошлом году доля наличных по отношению к ВВП достигла своего исторического максимума за последние годы – 13%. В стране находится в обращении чуть более 452 млн банкнот всех шести существующих номиналов, причем более 65% от этой числа составляют купюры в 10 000 и 20 000 форинтов, то есть самые крупные номиналы. В последнее трехлетие количество банкнот в обращении увеличивалось в среднем на 3% ежегодно.
Судя по всему, одна из важнейших причин такой привлекательности наличных денег для населения заключается в том, что оно предпочитает хранить деньги, как говорится, под подушкой, а не в кредитных учреждениях. За последние годы ставки по банковским кредитам резко понизились, а в некоторых случаях достигли отрицательных величин, что сделало хранение в банках просто невыгодным для населения.
Уалид Аль Саяль, директор Департамента наличности Агентства денежного обращения Саудовской Аравии, рассказал о последней серии национальной денежной единицы риала (эта серия еще некоторое время назад была в полном объеме представлена в издаваемом ЗАО ИПК «ИНТЕРКРИМ-ПРЕСС» электронном справочнике «ВАЛЮТЫ МИРА: Денежное обращение. Экспертиза. Фальсификации»). Вместе с тем, он коротко остановился и на наличном денежном обращении, причем из услышанного участниками форума стало очевидно: «живые» деньги по-прежнему «правят бал» в этом ближневосточном государстве. В настоящее время в 32-миллионной стране в обороте находится порядка 2,4 млрд банкнот, а их совокупная «стоимость» превышает 200 млрд. Таким образом, среднее количество банкнот в перерасчете на душу населения составляет 75 шт. При этом достаточно выразительно выглядит динамика прироста наличных денег в обращении: еще десять лет назад их насчитывалось «всего» около полутора миллиардов, а их объем составлял 111 млрд.
При наличии 26 коммерческих банков с более чем 2200 отделениями в стране также функционирует 17 тыс. банкоматов и 120 расчетно-кассовых центров. Что примечательно, в Агентстве денежного обращения Саудовской Аравии считают, что проблема фальшивомонетничества перед страной не стоит – деньги практически не подделывают.
Представляя на конференции новую банкноту номиналом в 500 злотых – теперь самого крупного в стране, Катаржина Косжик, главный специалист в отделе наличности и эмиссий Народного банка Польши, выделила как минимум две причины, по которым было принято решение о ее вводе в обращение. В период с конца 2006 г. по конец 2016 г. в стране произошло значительное увеличение – почти на 120% – количества купюр в обращении, сейчас их насчитывается более 1,9 млрд шт. Их общая «стоимость» составляет примерно 187 млрд злотых (более 43,5 млрд евро). И тенденция увеличения наличных в обороте продолжается. Об этом свидетельствует статистика: с декабря прошлого года был отмечен рост оборота банкнот и монет на 15%. При этом наибольшей популярностью у населения пользовалась самая крупная на тот момент купюра в 200 злотых, оборот которой составлял почти 30% от общего числа циркулирующих банкнот. К.Косжик выразила надежду, что ввод в обращение новых 500 злотых позволит не только уменьшить количество банкнот в обороте, но и значительно сократить издержки на производство денежных знаков и менеджмент наличного денежного обращения.
Рассказывая о состоянии банковской отрасли Турции, Бану Зейбек из департамента эмиссии Центрального банка страны отметила, что в настоящее время в стране работает 52 коммерческих банка, имеющих 11 отделений по всей республике. Их нужды обслуживают шесть крупных инкассаторских компании, в распоряжении которых находятся около 50 расчетно-кассовых центров. Сам турецкий ЦБ имеет 21 отделение, два расчетно-кассовых центра и 16 центров по хранению банкнот. Среди этих центров необходимо выделить три наиболее крупных – в Стамбуле, Анкаре и Измире, на долю которых приходится около 50% операций с наличностью в силу того, что именно эти города и их окрестности являются наиболее экономически активными регионами страны.
На конец 2016 г., по данным турецкого ЦБ, в обращении в 80-миллионной республике находилось 1,8 млн банкнот, совокупный объем которых составил 123 млрд лир. При этом наблюдается не только постоянный рост объемов наличности на руках у населения, но и увеличение их объема по отношению в ВВП. Одновременно с этим процессом в стране происходит увеличение количества банкоматов – за последние пять лет их число выросло на 49%, при уменьшении числа POS-терминалов – за этот же период их количество сократилось на 9 %.
По данным ЦБ Турции, в стране эмитировано около 115 млн дебетовых карт и 58 млн кредитных. Таким образом, информация ЦБ показывает, что из 56 млн взрослого населения около 40% владеют одной и более пластиковой картой.
Комментируя звучавшие на конференции выступления, беседы в кулуарах и на деловых встречах, Антон Блейкольм, один из авторитетных «тяжеловесов» валютной отрасли, долгое время проработавший управляющим директором компании SICPA SA, а ныне входящий в Совет директоров Orell Füssli Holding AG, в разговоре с корреспондентом БСМ поделился своими довольно неординарными взглядами на ситуацию с наличным денежным обращением в мире. По его мнению, несмотря на постоянно звучащие в публичном пространстве рассуждения о некоей происходящей сейчас «войне» между наличными и безналичными, ситуация между разными формами и способами оплат «достигла определенного баланса и в ближайшее время нет видимых причин для его коренного изменения». «Я думаю, что в глобальном масштабе так называемое безналичное общество не будет существовать никогда», – убежден А. Блейкольм.
По его мнению, не суть важно, какой именно будет купюра – бумажной, полимерной или сделанной на основе смешанных субстратов, важно, что банкнота в любом случае останется нужным и востребованным средством платежа благодаря своей простоте в использовании и функциональности. Необходимо, чтобы банкнота была надежно защищена, имела машиночитаемые элементы, был обеспечен максимальный срок ее годности к использованию – и тогда она просто непобедима. Конечно, этому способствует и ее положительный имидж в глазах населения, и возможность использовать ее во всех автоматических банковских и не только банковских устройствах, которые должны «уметь» считывать ее защитные элементы. «Я думаю, что в развивающихся странах, в том числе в России, на сегодняшний день достигнут оптимальный уровень обращения наличных денег, и этот уровень необходим, чтобы отвечать потребностям населения, – считает А.Блейкольм. – Большинство крупных по объему денежных транзакций идет через дебетовые или кредитные карты, другие платежные системы, и я не вижу серьезных изменений, которые возможны в ближайшие пять-десять лет в объемах и масштабах наличного обращения. Считаю, что банкноты будут сохранять свои позиции, те позиции, которые мы наблюдаем сейчас. Одна из причин тому – недостаточное развитие инфраструктуры, в первую очередь проникновение Интернета, и форс-мажорные технические сбои. В России тоже есть эти проблемы, но даже в странах типа Швейцарии, когда происходят отключения электричества, а такая ситуация сложилась у нас буквально недавно, каждый человек, конечно, счастлив, если у него в кармане есть какое-то количество наличных.
Да, маленькие страны типа Дании или Финляндии могут позволить себе реализовывать линию на создание безналичного общества именно благодаря своим небольшим размерам. Но в этой связи нельзя не сказать, что даже в этих странах соответствующая инфраструктура создана в нескольких крупных городах, а об остальных районах этого сказать нельзя. Уверен, что и в экономическом смысле, да и в политическом тоже, в Европе хождение наличных денег будет развиваться как бы на “двухуровневых скоростях”: в небольших странах эта скорость будет меньше, в странах покрупней – больше. В любом случае выпуск банкнот в Европе растет и наличные по-прежнему играют значительную роль в области денежных транзакций. Сегодня никто не может представить человечество без кеша. Что касается таких платежных систем, как MasterCard или Visa, то у них свои проблемы: достаточно высокие комиссионные сборы и значительные объемы хищений со счетов, которые достигают миллиардов долларов. Они перекладывают эти траты на банковские страховые случаи и на плечи потребителей. В итоге если вы взглянете опять же на Европу, то в том числе и именно по этим причинам многие люди предпочитают наличные. Например, в Брюсселе вы не заплатите за такси кредитной картой, потому что водители говорят: «Спасибо, но мы не хотим, чтобы после этого снимались проценты с моего дохода». Так что это не только финансовая, но и экономическая игра. Думаю, что дебетовые карты будут наиболее сильным соперником для наличных, а кредитные карты встречают сильное соперничество со стороны мобильных приложений, ну а наличные сохранят свои позиции на многие и многие годы вперед».
Заключая рассказ о High Security Printing EMEA в Баку, нельзя не сказать, что по традиции по итогам форума была присуждена награда в номинации «Лучшая региональная банкнота года». На сей раз этой чести удостоилась польская банкнота номиналом в 500 злотых, которая была пущена в оборот в феврале этого года. Банкнота признана победителем «за выдающиеся достижения в дизайне, качественное техническое исполнение и высокую степень защищенности». Банкнота в 500 злотых была изготовлена государственной компанией Polish Security Printing Works, а ее дизайнером стал Анджей Хейдрих. (Подробное описание новой банкноты можно найти в электронной базе данных ИНТЕРКРИМ-ПРЕСС «ВАЛЮТЫ МИРА»). Кроме того, организаторы конференции отметили специальной наградой Центральный банк Омана за пуск в оборот памятной банкноты номиналом в 1 риал в честь 45-летия независимости.
Алексей Демченко, Мария Клыш