3 апреля в Москве, в Колонном зале Дома Союзов прошел очередной съезд Ассоциации российских банков (АРБ). Участие в мероприятии приняли руководители кредитных организаций, представители Банка России, профильных министерств и ведомств, общественных, научных организаций и высших учебных заведений страны, предприниматели.
Главная тема съезда, вынесенная на обсуждение, – «Банковская система при переходе к цифровой экономике». В соответствии с заявленной темой значительная часть выступлений была посвящена вопросам финтеха, трансформации роли банков на новом этапе развития экономики и изменению процессов взаимодействия между участниками рынка.
С открывающим докладом выступил президент АРБ Гарегин Тосунян. Также в работе съезда приняли участие и выступили: Первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова, заместитель председателя Банка России Ольга Полякова, статс-секретарь – заместитель директора Федеральной службы по финансовому мониторингу Павел Ливадный, заместитель руководителя ФАС РФ Андрей Кашеваров, заместитель руководителя Федеральной налоговой службы РФ Даниил Егоров, заместитель министра связи и массовых коммуникаций РФ Алексей Козырев, президент ТПП РФ Сергей Катырин, бизнес-омбудсмен Борис Титов, генеральный директор АО «Национальное бюро кредитных историй» Александр Викулин, сопредседатель «Деловой России» Антон Данилов-Данильян, директор департамента финансовых технологий ЦБ РФ Алиса Мельникова, президент InfoWatch Наталья Касперская, исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев и др.
Глава АРБ Гарегин Тосунян в своем выступлении отметил, что за 27 лет, прошедших со дня основания Ассоциации, страна кардинально изменилась, а вместе с ней качественно изменилась и банковская система. «Надо признать, что, несмотря на многочисленные критические замечания в адрес системы, сегодняшние российские банки – это финансовые организации, вполне соответствующие мировым стандартам по многим показателям. И в этом серьезная заслуга и Банка России, и всего банковского сообщества. Но время не стоит на месте, и бурное развитие финтеха бросает нашей системе новые и все более серьезные вызовы», – подчеркнул Гарегин Тосунян.
Руководитель АРБ также отметил важность снижения уровня процентных ставок в стране. Ассоциация, безусловно, поддерживает курс на последовательное снижение ключевой ставки Банка России в условиях низкой инфляции.
«Однако положительный экономический эффект от снижения ставок станет более заметен, если их динамика будет сопровождаться более активным инвестиционным кредитованием, доля которого в России сегодня ничтожно мала – не более 8%», – заявил Гарегин Тоснунян.
Для достижения указанной цели в АРБ предлагают ввести новый подвид ключевой ставки – «инвестиционную ставку» Банка России. Ее введение будет предполагать создание нового «продукта» для банков со стороны ЦБ РФ.
Речь идет о предоставлении банкам ресурсов для целевого кредитования инвестиционных проектов российского бизнеса. Процентная ставка по таким кредитам не должна превышать целевой уровень инфляции в 4% годовых, а маржа банка-оператора не должна превышать 1,5% годовых.
Это позволит российскому бизнесу в условиях санкций привлечь средства на внутреннем рынке и выполнить поручение президента России об ускорении темпов роста инвестиций в основной капитал и повышению их доли до 25% ВВП.
«Но при реализации такой программы не должны нарушаться правила конкуренции, – подчеркнул президент АРБ. – Доступ к участию в этой программе инвестиционного кредитования должен иметь широкий круг банков».
Он напомнил, что на прошлом съезде АРБ большое внимание было уделено вопросам конкуренции на финансовом рынке. Для обеспечения честной и справедливой конкуренции банки-члены АРБ решили создать специальный комитет по этике и конкуренции при Совете АРБ. Это закреплено в Программе развития АРБ до 2019 г.
Однако, отметил глава АРБ, для решения столь серьезной общеотраслевой проблемы усилий только Ассоциации недостаточно.
«Предлагаем создать межведомственную Комиссию по конкуренции и защите интересов участников финансового рынка при Банке России и ФАС России или при Уполномоченном при Президенте России по защите прав предпринимателей. Работа этой комиссии будет направлена на обеспечение честной конкуренции среди банков», – сказал Гарегин Тосунян.
Эксперты АРБ подготовили доклад для участников съезда, значительную часть которого заняли рассуждения о роли и месте банков в процессе перехода России к цифровой экономике. В частности, в докладе отмечено, что доля платежей в общем объеме операций с банковскими картами на территории России выросла с 7,6% в 2008 г. до 34,1% по состоянию на 1 октября 2017 г.
Внедрение высоких технологий обходится банкам недешево, но эффект роста прибыли из-за их внедрения начинает проявляться уже в среднесрочной перспективе. Те банки, которые не будут проводить цифровизацию своих бизнес-процессов, рискуют «отозвать лицензию» у самих себя, отмечают эксперты АРБ.
Движущей силой цифровой экономики является резкое удешевление передачи, хранения и обработки информации, а также готовность общества активнее обмениваться ею. В этих условиях банковский сектор, обладающий уникальными конкурентными преимуществами: развитой IT-системой, точками физического доступа (отделениями) и доверием клиентов, – имеет больше возможностей для повышения своей роли в мировой экономике.
Для того чтобы укрепить свои позиции на рынке, от каждого банка требуется:
1) быть готовым и способным к технологической интеграции со своими конкурентами и партнерами из банковского и небанковского секторов;
2) добывать более полную и достоверную информацию о клиентах и более эффективно ее обрабатывать;
3) предлагать клиентам более адресные и «точечные» продукты и услуги;
4) гарантировать высокий уровень безопасности транзакций и персональных данных клиентов.
Как отмечается в докладе специалистов АРБ, общество готово к внедрению высокотехнологичных продуктов, каналов оказания услуг и новых стандартов работы. Вопрос заключается в том, смогут ли банки или финансово-технологические (финтех) компании наиболее полно и качественно удовлетворить запросы потребителей. При этом существует риск, что с точки зрения динамики роста доверия клиентов время будет в большей степени работать на финтех-компании. Согласно исследованию Ernst & Young, Россия в 2017 г. заняла 3-е место из 20 государств по уровню проникновения финансово-технологических услуг в городах-миллионниках (после Китая и Индии, но опережая Великобританию), при этом значение данного показателя для Москвы и Санкт-Петербурга за год увеличилось с 35 до 46%.
Число только потенциальных пользователей услуг финтех-компаний сопоставимо с числом уже существующих. В перспективе средний уровень проникновения финтеха может увеличиться в полтора раза, а в ряде сегментов – более чем вдвое. Следует ожидать того, что и увеличение числа клиентов, привыкших к использованию в повседневной жизни информационных технологий, и получение всеми группами пользователей достаточного опыта работы с высокотехнологичными финансовыми продуктами резко обострит конкуренцию между банками и финтехом.
Так, согласно результатам совместного исследования Capgemini, LinkedIn и EFMA, традиционным финансовым институтам и финтех-компаниях полностью доверяют 36,6 и 23,6% их клиентов соответственно. Но при этом среди тех пользователей, у которых опыт работы с указанными контрагентами только положительный, полное доверие к «банкам» имеют 52,9% клиентов, а к «финтеху» – уже 56,3%.
У некрупных банков есть немало возможностей для того, чтобы догнать, а в ряде случаев – и опередить лидеров, отмечают эксперты АРБ. Причем сделать это более эффективно с точки зрения требуемых ресурсов и времени. Предпосылки для этого следующие:
1) по мере развития технологий снижается их цена (например, в начале текущего тысячелетия разработка самых обычных сайтов стоила тысячи долларов, а сейчас можно разработать достойное решение в десять раз дешевле при намного большей вариативности);
2) лидеры рынка извлекли множество и положительных, и отрицательных уроков из опыта внедрения передовых технологий, поэтому теперь их конкуренты могут сразу идти в верном направлении;
3) ранее крупнейшие игроки, находясь в поиске лучших практик, обращались к дорогостоящим международным консалтинговым компаниям. Сегодня же появилось достаточно консультантов с не менее сильной экспертизой и при этом с более демократичными ценами;
4) меньший по размеру банк более гибок, при этом небольшому игроку нужно меньше времени на трансформацию при наличии компетентного менеджмента среднего звена и воли руководства;
5) малые и средние банки, как правило, лучше знают и своих клиентов, и их потребности в области высокотехнологичных продуктов и услуг, поэтому могут предложить более нишевые решения.
Развитие информационных технологий привело к тому, что ранее проводимые только банками операции стали способны проводить небанковские организации. Например, осуществлять денежные переводы теперь позволяют не только платежные системы, но и социальные сети и мессенджеры. В этих условиях государственное регулирование, обеспечившее банкам доверие клиентов и потому являющееся их конкурентным преимуществом, постепенно становится ограничивающим фактором. Противоречие между нормами регулирования и интересами клиентов – это не только российская, но и международная проблема. Особенно ярко «перерегулированность» банков проявляется в области противодействия легализации незаконно полученных доходов. Сейчас перевод за рубеж, например нескольких тысяч долларов США, занимает от 2 суток до недели. Потому что правила ПОД/ФТ, комплаенса и клиринга выполняют и банк отправителя, и банки-корреспонденты, и банк получателя. При этом с точки зрения технологий нет никаких препятствий к тому, чтобы переводы занимали считаные минуты. Парадоксом становится то, что даже добросовестные клиенты начинают обслуживаться не в банках, а у менее транспарентных, но зато более дружественных в силу своей незарегулированности участников рынка. На этой почве пошли явно преувеличенные разговоры о «смерти» классического банкинга в условиях, когда финтех-компании регулируются в разы, если не на порядки, менее жестко.
В эпоху информационных технологий охватить все сферы экономической деятельности жестким регулированием затруднительно и не всегда целесообразно. Поэтому целесообразно сделать так, чтобы клиенты сами обращались к банкам как к прозрачным и, одновременно, удобным для них институтам, констатируется в докладе АРБ.
С выступлениями других делегатов съезда Вы можете ознакомиться на страницах журнала.