В июне при официальной поддержке Банка России в городе Суздаль состоялась III Международная конференция «Актуальные вопросы развития наличного денежного обращения», организаторами которой стали Ассоциация в сфере наличного денежного обращения, инкассации и перевозки ценностей, Ассоциация российских банков и Ассоциация «Россия». В работе форума приняли участие около двухсот представителей различных государственных и коммерческих организаций, занятых в сфере НДО. В их числе – руководители Банка России, центральных банков и служб инкассации стран СНГ, ведущих российских банков, перевозчиков денежных средств и ценностей, международных профильных ассоциаций, а также производители оборудования и техники. Не обошла своим вниманием конференцию и Государственная дума РФ.
На страницах периодической печати, в электронных средствах массовой информации появляются публикации, зачастую с провоцирующими заголовками, в которых предрекается скорый закат наличных денег как рудиментарного явления, не соответствующего современным трендам нашей жизни, заявил на конференции директор Департамента наличного денежного обращения Банка России Александр Юров. «Однако является ли поступательное развитие безналичных платежных инструментов синонимом отмирания потребности общества в наличных деньгах?», – задался он вопросом и дал такой ответ: «Внимательный взгляд на предмет позволяет уверенно сказать «нет».
И в России, и за рубежом количество наличных денег в обращении не только не снижается, а напротив продолжает увеличиваться со скоростью, как минимум не отстающей от темпов инфляции, подчеркнул А.Юров. В минувшем году в нашей стране около 2/3 объема розничных платежей было совершено с использованием наличных денег. В зоне обращения единой европейской валюты этот показатель слегка превышает 50%. Так в чем же причина того, что наличные деньги продолжают уверенно удерживать свои позиции? Во-первых, наличные деньги – это единственный доступный населению вид непосредственного обязательства ЦБ. Используемые в большинстве стан модели банковской системы за редким исключением не позволяют обычным гражданам открывать счета в эмиссионом банке. Для получения финансовых услуг люди должны становиться клиентами коммерческих банков, значит принимать на себя весь риск невозврата вложенных денег. В моменты усиления турбулентности на финансовом рынке, банковских кризисов наличные деньги становятся единственным надежным финансовым активом. Во-вторых, расчеты с помощью наличных денег не предъявляют больших требований к инфраструктуре. Благодаря этому наличные с успехом применяются в небольших торговых точках, на рынках, при совершении мелких бытовых покупок и расчетах между физическими лицами. Нельзя забывать о том, что характерной особенностью нашей страны является ее исключительная территориальная протяженность и неоднородность регионального развития. А в труднодоступных населенных районах инфраструктура для безналичных платежей либо слаба и уязвима перед лицом природных стихийных бедствий и сбоев в поставках электроэнергии или чрезвычайных ситуаций, либо отсутствует вообще. Да и в крупных населенных пунктах технические сбои не исключены. По данным социологического исследования, поведенного по заказу Банка России, в 2016 г. лишь половина пользователей банковских карт никогда не сталкивалась с техническими проблемами при попытке оплатить товар или услугу. И здесь наличные деньги являют собой единственную платежную альтернативу, не требующую серьезных инфраструктурных вложений. В-третьих, платежи наличными деньгами позволяют сохранить анонимность участников расчетов. Отсутствие необходимости идентифицировать личность плательщика воспринимается в обществе как серьезный барьер на пути государства или недобросовестных коммерческих структур, пытающихся вмешаться в личную жизнь граждан. Наконец, тарифная политика кредитных организаций зачастую оказывает дестимулирующее влияние на склонность населения к использованию безналичных платежных инструментов. На этом фоне банкнота и монета выглядят в выигрышном свете.
Имеется масса причина, по которым списывать наличные деньги в архив истории было был опрометчивым шагом. Не случайно большинство жителей нашей страны не могут обойтись без расчета наличными. Об этом заявили 85% опрошенных в ходе социологического исследования. Без банковской карты не мыслят своей жизни 33% россиян. А центральные банки многих стран, в том числе и тех, где безналичные расчеты широко проникли в повседневную жизнь населения, открыто говорят о недопустимости искусственного вытеснения наличных денег. Они неоднократно подчеркивали исключительную важность поддержания баланса между различными средствами платежа, поскольку каждый платежный инструмент обладает как сильными, так и слабыми сторонами, делающими тот или иной инструмент удобным в каждой конкретной ситуации. Отмечается и необходимость соблюдения базовых прав человека – права выбора, в том числе и при определении средства платежа. Предоставление людям возможности выбора для проведения платежей стимулирует здоровую конкуренцию между способами оплаты и в конечном итоге идет на благо всему обществу.
Сходных позиций придерживается и Банк России, сказал А.Юров. «Да, мы ставим перед собой задачу содействовать развитию безналичных платежей и понимаем, что показатели безналичного оборота будут расти опережающими темпами. Но в то же время, мы считаем, что стимулировать безналичные платежи директивными методами, принудительно «зажимать» оборот наличных денег – значит совершать большую стратегическую ошибку. Мы полагаем, что оптимальной является та степень использования наличных, которая складывается в хозяйственном обороте как результат свободного проявления рационального экономического поведения при отсутствии внешнего давления. Поэтому мы продолжим прилагать усилия для эффективной работы наличного сегмента расчетной системы государства», – сказал оратор.
Обратимся же теперь к тем аспектам наличного денежного оборота, которые требуют повышенного внимания как стороны Банка России, так и всего банковского сообщества. Все перечисленные выше достоинства и преимущества наличных денег имеют значение для людей при непременном условии, что эти деньги являются подлинными. Банк России предельно серьезно относится к защищенности свои денежных знаков от подделки. Мы также всегда подчеркивали важность подготовки кассовых работников учреждений Банка России и кредитных организаций для выявления поддельны денежных знаков. Регулярно проводится обучение экспертов методам определения подлинности наличных денег, широкое внедрение технологических решений в процессе наличного денежного обращения существенно повышает его эффективность.
Однако любая медаль имеет оборотную сторону. Появляются новые типы угроз, с которыми ранее сталкиваться не приходилось. Мошенники тоже становятся высокотехнологичными. Особенностью последнего времени стало увеличение количества случаев сбыта через банкоматы и платежные терминалы изделий, сходных с банкнотами Банка России. Пользуясь ограниченными возможностями автоматических устройств по проверке подлинности банкнот Банка России, злоумышленники изготавливают банкнотоодобные изделия, на которых воспроизводят только те машиночитаемые защитные признаки, которые проверяются банкнотоприемными устройствами. В данном случае речь не идет и не может идти о низком уровне защищенности российских банкнот от поделки. Основная причина распространения указанных видов мошенничества заключается в использовании кредитными организациями и другими юридическими лицами дешевых моделей банкнотоприемных устройств, проверяющих 1–2 защитных признака, экономия на модернизации оборудования. Хищение денег из банкоматов и платежных терминалов также не теряет популярности у любителей легкой наживы. При этом методы атаки становятся все более изощренными. Это уже не просто механический взлом, а настоящие киберпреступления с использованием специальных знаний в электронике и программировании. Банк России реагирует на новые угрозы, подготовлен проект методических рекомендаций по обеспечению безопасности работы с наличными деньгами, находящимися в программно-технических средствах.
Сохраняются и более традиционные опасности и угрозы технического хищения наличных денежных средств. Банк России постоянно получает сообщения о хищениях наличных денег, о нападениях на должностных лиц, ответственных за перевозку ценностей, на кассовых и инкассаторских работников как в помещениях кредитных организаций, так и при перевозке и инкассации денег. Нередко преступники вооружены и нападения заканчиваются не только утратой денежных средств, но и человеческими жертвами. Совет здесь можно дать только один – неукоснительно соблюдать все регламентные процедуры при инкассации, перевозке и хранении денег.
Они разработаны на основе накопленного опыта, часто трагического.
Со своей стороны Банк России продолжает прилагать усилия по созданию необходимых предпосылок для обеспечения безопасности в процессе перемещения наличных денег. Относительно недавно, в конце 2015 г. были выпущены методические рекомендации по проведению мероприятий, направленных на безопасность перевозки и инкассации наличных денег. Готовятся и другие регулятивные новации, направленные на снижение рисков при транспортировке денежной наличности. В частности, разработан новый проект редакции положения Банка России № 318-п, смягчающий требования к инкассаторским работникам в части наличия у них служебного оружия . Мы предлагаем отменить обязательность наличия оружия, если при транспортировке используется специальное устройство, в случае несанкционированного вскрытия которого происходит окрашивание банкнот несмываемой краской. Окрашенные банкноты утрачивают платежеспособность и попытка завладеть деньгами лишается смысла. Нельзя также забывать, что и само оружие инкассаторов часто является объектом преступных посягательств. Опыт Банка России как регулятора показывает, что недостаточно просто установить правила. Необходим строгий контроль их соблюдения. Для введения единого подхода при организации перевозки и инкассации наличных денег подготовлены соответствующие методические рекомендации для инспекционных подразделений Банка России, которые введены в действие с мая текущего года.
Банк России видит свою задачу не только в улучшении характеристик наличного денежного обращения, но и в снижении общественных издержек на его организацию. В этом смысле мы движемся в одном направлении со многими центральными банками зарубежных государств. В Банк России поступают от кредитных организаций значительные по объему заявки на получение монет, при этом возврат монет в кассы учреждений Банка России не происходит. В результате для удовлетворения потребностей наличного платежного оборота в металлических деньгах банк вынужден постоянно заказывать изготовление все новых и новых объемов монет, неся большие издержки. Проведенный анализ причин низкой возвратности монеты показал, что самое уязвимое звено в цепочке ее оборота – от населения к торговым предприятиям. Причем последние часто отказываются от приема монет, и они оседают у населения по причине своей невысокой платежеспособности. Кредитные организации со своей стороны также не прилагают сколь-либо значимых усилий к возврату монет, предпочитая заказывать их в учреждениях Банка России.
Опыт ряда зарубежных стран, столкнувшихся в свое время с такими же трудностями, показывает, что решение следует искать в плоскости развития рециркуляции, позволяющей населению легко и с выгодой избавляться от накопившихся у него монет. Установив в организациях и торговых предприятиях монетоприемные устройства, проведя рекламно-информационные кампании, можно добиться значительных успехов в повышении оборачиваемости монет. Причем спектр монетоприемных устройств, производимых современной промышленностью, весьма широк. Банк России сейчас рассматривает различные варианты для кредитных организаций и торговых предприятий для повышения заинтересованности в работе с монетами.