БСМ. Каково Ваше мнение в отношение будущего наличных? Мы обращаемся к Вам, как к руководителю АО «Гознак» – единственному в России предприятию, которое вот уже в течение 200 лет выпускает денежные знаки.
А.Т. Вопрос достаточно многогранный, и ответить несколькими предложениями на него не получится. Безусловно, наступит время, когда наличные в традиционном их понимании – как бумажные, полимерные и пр. изделия – просто пропадут. Им на смену придет какая-то иная форма денежных знаков и сложится иная система взаимоотношений между обществом, кредитными учреждениями, платежными системами и т.д.
БСМ. Вы заглянули в очень далекое будущее. В основном на конференции Currency Conference представители центральных банков сошлись во мнении о том, что в ближайшие десятилетия наличные вряд ли покинут наши кошельки.
А.Т. Но вы же мне не задали никаких временных рамок… Если говорить о ближайшем будущем – 10–15-ти годах, то наличные были, есть и будут, они будут развиваться, будут совершенствоваться и находить варианты взаимодействия с виртуальным миром. Поэтому в этом смысле им ничего не угрожает. Мы сейчас должны искать варианты, как сделать так, чтобы наличные были удобны для человека, то есть, деньги должны быть приспособлены к самым разным способам оплаты – электронным, мобильными, а также традиционным. По прошествии 15, может быть, 20 лет наличные деньги сохранятся в своем традиционном виде – банкноты, монеты. Они по-прежнему будут занимать важное место в ландшафте платежных систем, и в своей повседневной жизни мы будем иметь дело с банкнотами и монетами, которые сохранятся в наших кошельках.
Для нас, производителей денежных знаков, в первую очередь важно выпускать их максимально удобными и надежными. Эти задачи никуда не исчезли, они сегодня актуальны так же, как они были актуальны 20, 30 лет назад. Другое дело, что мы просто находимся в другом окружении, мир несколько поменялся, и мы должны понимать, что если 30 лет назад наличные были единственным удобным средством для расчетов, то сегодня разновидностей платежей становится все больше и больше. Они все очень разные не только по надежности, удобству использования, но и по рискам со стороны мошенников. Это предмет отдельного глубокого исследования, но в целом сегодня, если мы говорим о картине, которую возможно прогнозировать, то у наличных там свое вполне достойное место. Далеко за примерами ходить не надо. Даже в обществах, которые уже давно оперируют различными безналичными инструментами и банковскими картами, где проникновение банковских услуг чрезвычайно глубоко, объем наличных платежей все равно составляет 40–50%, а в некоторых и больше. Поэтому у меня нет ни малейших иллюзий по поводу того, что завтра мы вдруг проснемся в мире, где будут только безналичные платежи. Этого не произойдет. Хотя с другой стороны, нам, как производителям наличных денежных знаков, не следует уповать на то, что такая ситуация будет продолжаться бесконечно долго. Безусловно, она будет меняться. Придут новые поколения, для которых виртуальная среда будет в большей степени понятна, чем среда, к которой привыкли мы, а значит, сложатся иные способы существования в этой среде. Это очень сложный процесс. Он реально займет много времени, но рано или поздно мир придет к такому состоянию, в котором государства и национальные банки вынуждены будут перестроиться. Не секрет, что сегодня есть целый ряд национальных банков, которые достаточно активно обсуждают возможности создания электронных систем, разработки цифровых валют. И это уже, на мой взгляд, отправная точка предстоящих изменений с последующим отказом от наличных.
БСМ. И даже учатся управлять электронными деньгами?
А.Т. И управлять электронными деньгами. Но при этом следует понимать, что кардинально изменится ландшафт и банковской системы. В этом случае из традиционной двухуровневой банковской системы она станет если не одноуровневой, то полуторауровневой. Это иной ландшафт финансовой системы. Хотя, честно говоря, я в этой области не являюсь специалистом и не могу серьезно это анализировать.
БСМ. Можно ли считать, что грядет ликвидация анонимности при оплате наличными, а ведь это одно из их преимуществ?
А.Т. Нет, я здесь не вижу факторов риска.
БСМ. Тем не менее, те чипы и иные метки, которые предлагаются представителями валютной отрасли для центральных банков, ориентированы не только на отслеживание географии и сроки обращения банкнот…
А.Т. Здесь нет опасности утраты анонимности, так как эти метки ориентированы на сбор «больших цифр». Эти данные необходимы для управления потоками наличных, они призваны собирать большое количество данных от точек продаж, инкассаторских служб, денежных хранилищ, кредитных организаций и пр. О потере анонимности наличных денег можно говорить только тогда, когда гражданин «А» пришел в магазин «Ц», достал несколько банкнот, у него спросили документы, удостоверяющие личность, эти банкноты просканировали и записали их номера. Сегодня такие технологии не разрабатываются, они не нужны ни рознице, ни регулятору, ни гражданам. Стоит другая задача – понять, где формируются точки сбора наличности, как они перемещаются из точек продаж в коммерческие банки, из коммерческих банков в национальные и центральные банки, как они обрабатываются, как они из хранилища центрального банка попадают в тот или иной коммерческий банк, из коммерческих банков в автоматы и т.д. Вот эта статистика представляет ценность, поскольку она позволяет оптимизировать товарные, транспортные и финансовые потоки. Это важно, и на это нацелена вся деятельность в этой сфере. Все-таки определяющий фактор – это изменение внешней среды, изменение рынка. Если еще порядка 15 лет назад документов в электронном виде или в комбинированном электронно-бумажном виде просто не существовало, то сегодня мы имеем большое количество примеров документов, которые нет нужды хранить в бумажном виде. Достаточно обратиться к электронной базе данных и получить соответствующую информацию. Очевидный пример, которым мы пользуемся достаточно часто, – это приобретение электронных авиационных или железнодорожные билетов. Мы еще хорошо помним бланки этих билетов, а сегодня их попросту уже нет, достаточно предъявить распечатку на листе бумаги, а иногда и этого не требуется. Другое дело, насколько это все защищено, каковы риски утраты чувствительных данных, это вопрос не праздный, но он уже точно находится за пределами нашей сегодняшней темы.
А вот что касается финансовых документов – денег и всего, что с этим связано, здесь тоже есть примеры. Мы хорошо помним такую защищенную полиграфическую продукцию, как бланки ценных бумаг, которые в обязательном порядке должны иметь определенные степени защиты. Однако в последние годы это направление также претерпело существленные изменения. Однако говорить о закате защищеной полиграфии пока рано. И в настоящее время, и в будущем эта отрасль как некая отрасль со своими специфическими особенностями, будет существовать еще очень и очень долго и будет востребована. Точно так же, как производство памятных монет – из золота, серебра, платины и других благородных и неблагородных металлов. На защищенную полиграфическую продукцию всегда будет спрос, как в области государственых нужд, так и корпоративных. Конечно, поиск новых технологий в отрасли необходим.
О том, как адаптироваться к изменениям внешней среды, как сделать так, чтобы то, что мы производим сегодня и будем производить в будущем, наилучшим образом соответствовало новым потребностям человека в новом для нас виртуальном обществе – все это задачи, которые мы должны не только суметь предвидеть, но и приступить к возможным вариантам их решения.
БСМ. Значит, крест на отрасли ставить преждевременно?
А.Т. Да это и невозможно. Во-первых, в этом нет необходимости, потому что в ближайших десятилетия то, что производится предприятиями, печатающими банкноты, монеты, документы с соответствующими уровнями защиты, биометрические удостоверения личности и пр., будет востребовано, потому что сегодня технологически мы не готовы все это производить в электронном виде. Это ровно такое же преувеличение, как если бы сказать, что завтра мы можем полностью отказаться от наличных, или электронные платежи нам не нужны, мы будем пользоваться наличными.
БСМ. Угроза со стороны фальшивомонетчиков – она не так велика, как угроза со стороны киберпреступности, как Вы считаете?
А.Т. Вы правы, угрозы от фальшивомонетничества менее опасны для общества по сравнению с угрозами от киберпреступности. В области выпуска наличных денег отрасль достигла высоких возможностей защиты банкнот от подделок. А что касается киберпреступности, то мы еще не научились с этим бороться. Мы только начинаем сталкиваться с первыми серьезными вызовами. До сегодняшнего момента в этом практически не было необходимости, поэтому слишком малые силы были вовлечены в процесс противостояния этому виду преступности. Как только в электронных и иных системах появятся серьезные деньги, так сразу появятся те, кто сумеет этому противостоять профессионально. Безусловно, это еще и потребует концентрации усилий специалистов кибербезопасности, причем защита от такого рода мошенников потребует серьезной перестройки правоохранительных органов, и серьезных денежных вложений со стороны государства. Потребуется время, но государство рано или поздно научится с этим справляться.
БСМ. Позвольте вопрос об отечественных рублях. Когда Гознак выпустит в свет банкноты нового образца номиналами в 200 и 2000 руб.? Получим ли мы их до конца 2017 г.?
А.Т. Я сегодня не вижу причин для каких-либо задержек. Надо сказать, что работы предстоит еще сделать достаточно много. Мы находимся еще в той фазе, когда назвать конкретную дату пока не можем. Но если говорить о конце календарного года, то есть все основания рассчитывать, что эти банкноты будут выпущены.
БСМ. Аркадий Владимирович, разрешите поблагодарить Вас за содержательную беседу, за внимание к журналу и нашим читателям и пожелать Вам творческих успехов в решении тех задач, которые стоят перед отраслью!