На Международном ПЛАС-Форуме Digital Kyrgyzstan независимый эксперт рынка платежных технологий и НДО Елена ВОРОБЬЕВА выступила с презентацией, посвященной тенденциям развития независимых банкоматных сетей. По окончании форума мы поговорили о возможностях для появления таких сетей в России – а в качестве иллюстрации предлагаем вам самые интересные факты из презентации.
Корр.: Сейчас в Европе мы видим тенденции к объединениям сетей банкоматов. С чем это связано, на ваш взгляд?
Е.В.: Тенденция объединения сетей банкоматов – глобальная, она затрагивает не только Европу, но и имеет распространение в мире. Такая тенденция обусловлена несколькими факторами. Во-первых, повсеместный перевод операций в цифровые каналы переносит туда же и вектор доходов, которые банки получают от платежных операций клиентов, при этом доходы, получаемые через канал физической инфраструктуры падают, а стоимость ее сопровождения растет, или как минимум не снижается. Соответственно, оптимизируя или объединяя свои банкоматные сети, банки стремятся снизить свои операционные расходы. Объединение сетей позволяет банкам и другим финансовым учреждениям снизить затраты на инфраструктуру и обслуживание, а также предоставлять клиентам больше мест для снятия наличных.
Корр.: При передаче части своих банкоматов к независимому оператору, есть ли смысл банку сохранять часть машин в своей собственной сети?
Е.В.: Банкам может быть выгодно сохранять часть своих банкоматов в собственной сети для поддержания прямого контакта с клиентами и обеспечения более высокого уровня контроля над определенными операциями, но логично это делать в офисах самообслуживания самого банка. Полагаю, что такой подход может быть оправдан на первом этапе становления банкоматных сетей. Однако, это должно быть взвешенное решение, учитывающее затраты на содержание собственной сети и преимущества работы с независимым оператором. Кроме того, банки должны смириться с тем фактом, что банкомат перестал быть лицом банка и площадкой для конкурентной борьбы банков за клиентские сервисы. Да и с развитием мобильного банкинга и переводом большинства сервисов в цифровые каналы, банкомат как канал продаж становится не эффективен и возвращается к своей первоначальной функции – канал быстрого доступа к наличным деньгам и перевода любого цифрового сервиса, будь то крипто-валюта или цифровые деньги в будущем. Кстати, в ряде стран банкоматы, позволяющие совершить операции с криптовалютой за наличные деньги уже получили распространение.
Корр.: Как независимый оператор может решить проблему доступности наличных в отдаленных населенных пунктах?
Е.В.: Независимый оператор может решить проблему доступности наличных в отдаленных населенных пунктах, устанавливая банкоматы в стратегически важных местах и опираясь на партнерства с местными организациями. Также можно использовать мобильные банкоматы для обслуживания удаленных районов или предлагать альтернативные способы доступа к наличным.Неразвитость банковских сетей банкоматов в удаленных районах вполне объяснима тем, что она не может быть рентабельна при малом количестве операций..
Корр.: Как может быть организован процесс инкассации?
Е.В.: Процесс инкассации может быть организован совместно с лицензированными инкассаторскими компаниями, которые занимаются перевозкой наличных и обслуживанием банкоматов. Они могут предоставлять услуги по контролю за наличными, транспортировке и поддержанию безопасности.Стоит отметить, что два года назад я приняла предложение инкассационной компании «Инкахран» именно потому, что компания предполагала реализовывать амбициозную стратегию на рынке налично-денежного обращения в России, где частью этой стратегии была идея создания независимой сети банкоматов White Label.
Корр.: Клиенты, как правило, настороженно относятся к банкоматам не своего банка, так как предполагают дополнительные комиссии. Как решить эту проблему?
Е.В.: Чтобы решить проблему дополнительных комиссий при использовании банкоматов других банков, независимые операторы могут сотрудничать с банками и финансовыми учреждениями для предоставления сниженных или отсутствующих комиссий для клиентов-участников. Такая стратегия может сделать использование независимых банкоматов более привлекательным для клиентов. Но идеальная картина для успешного выхода на рынок и укрепления позиций независимого оператора – сохранение бескомиссионного снятия со стороны как эквайера, так и эмитента.
Корр.: Как независимый оператор может решить проблему обслуживания банкоматов в условиях, когда часть вендоров ушла с российского рынка?
Е.В.: Считаю, что у независимого оператора как нового игрока ситуация будет значительно лучше – у него нет старого парка, который он вынужден содержать и обслуживать в условиях ухода части вендоров с рынка. Начать этот бизнес целесообразно с оставшимися вендорами и местными сервисными организациями для обеспечения технической поддержки и обслуживания. Безусловно, при реализации бизнес-модели включения в парк имеющихся сетей потенциальных-банков партнеров оператору потребуется решать вопрос сопровождения и банкоматов ушедших вендоров.
Корр.: Каковы стандартные условия вхождения банков в такой «союз»?
Е.В.: Про стандартные условия вхождения банков «союз» независимых операторов банкоматов пока говорить преждевременно. Проект требует тщательной проработки с учетом изменившихся условий рынка и регуляторных новаций.
Корр.: Сколько независимых сетей банкоматов может быть на российском рынке?
Е.В.: Количество независимых сетей банкоматов на российском рынке зависит от множества факторов, включая регулятивные ограничения, экономические условия и конкуренцию. Теоретически, рынок может вместить столько независимых сетей, сколько позволяют условия конкуренции и спрос со стороны банков и клиентов. Однако важно учитывать, что в процессе консолидации рынка и роста конкуренции некоторые независимые сети могут выйти с рынка или объединиться с другими операторами.
Я считаю, что создание независимого профессионального оператора сети банкоматов очень полезно для рынка, потому что при здравом подходе других участников платежной индустрии, имеющих свои банкоматные сети, это как минимум снизит совокупные затраты на содержание инфраструктры, которые в конечном счете все равно перекладываются на клиента, а как максимум сделает доступ к наличным для населения более простым, удобным и прозрачным, не зависящем от возможностей содержать собственную сеть для конкретного банка, выдавшего карту. Клиенту не придется ломать голову, как и где ему искать «свой» банкомат и на каких условиях снять деньги в «чужом» банке, условия в независимой сети будут понятными и прозрачными для всех.
В своем докладе на конференции Digital Kyrgyzstan я приводила статистику о том, что общее количество банкоматов в мире достигло 3,2 млн. Но много это или мало понять нельзя, потому что любые относительные показатели не отражают реальной картины, достаточно посмотреть на пестрые ряды банкоматов разных банков где-нибудь в торговых центрах. А ведь каждый банкомат находится на сервисном обслуживании, каждый «заряжен» деньгами, требующими инкассации, каждый подключен к каналу связи, каждый находится на мониторинге доступности. Дальше можно не продолжать. Чьи это расходы? Я не говорю еще и о «зеленой» экономике — при таком подходе о ней нет и речи. Можете себе представить, что независимый оператор поставил в рядок 5-7 ненужных банкоматов? Ответ очевиден.
Беседовал Олег Овчинников