Со старшим управляющим директором Сбербанка, директором Центра управления наличным денежным обращением Алексеем ПОНОМАРЕНКО мы поговорили о новых услугах Сбера для кредитных организаций, перспективах рынка инкассации и тенденциях использования наличных денег.
Какие основные тренды в целом определяют развитие рынка НДО в последние годы?
Основной тренд последнего десятилетия — снижение доли наличных в расчетах. Технологии безналичных платежей существенно развились за последнее время, и население предпочитает их наличным. В пандемию мы наблюдали значительную эмиссию наличных во всех странах, включая Россию. Наличные в обращении выросли с 12,5 трлн рублей в 2020 году до 13,2 трлн рублей в 2021-м. При этом использование наличных бизнесом и населением в платежах и расчетах не увеличилось и находится в диапазоне 20–30%.
Одновременно мы видим значительный рост объемов наличных, проходящих через банкоматы, — здесь рост за последние два года превысил 22%. Можно предположить, что значительная часть наличных находится на руках у населения и активно идет в оборот в банкоматах.
В результате этих трендов наличная выручка корпоративных клиентов, особенно ретейлеров, сокращается. Они реже и на меньшую сумму сдают выручку через инкассацию, а спрос на обслуживание банкоматов значительно растет. Оборот наличных в банкоматах сейчас в 5,7 раза больше, чем в торговле и услугах.
Именно эти тренды мы наблюдаем в РФ и мире и учитываем их при разработке нашей стратегии поведения.
Как меняются приоритеты банковских структур, отвечающих за НДО, в условиях трансформации функционала банковских отделений в формат phygital?
Мы поддерживаем бизнес во всех его трансформациях и инициативах, придумываем и адаптируем под новые форматы работы отделений наши решения, связанные с наличными. Новые форматы обслуживания улучшают клиентский опыт, однако пока клиенты в конечном счете все еще хотят получить наличные.
Конечно, для новых форматов отделений мы используем адаптированные решения в области специального банковского оборудования, учитывающие требования новых форматов работы с клиентами.
С какими новыми вызовами пришлось столкнуться в последние месяцы? Удалось ли выработать какую-то общую стратегию реагирования на эти вызовы в масштабе страны (учитывая работу Ассоциации НДО, Совета НДО при Банке России)?
Основные вызовы — это необходимость импортозамещения и перестройки логистических схем обеспечения наших офисов и отделений спецбанковским оборудованием, повышенная нагрузка на работу сети банкоматов и, как следствие, необходимость эффективного и быстрого технического восстановления и ремонта банкоматов.
Мы рассматриваем все вызовы как возможности для дальнейшего развития. В Сбере запущены собственные мастерские по ремонту кассет. Прорабатываются варианты работы с оборудованием российских производителей. И мы уже вывели на рынок несколько продуктов, которые помогут другим банкам пройти непростые времена. Речь, прежде всего, о легком ремонте кассет и банкоматов одновременно с кассово-инкассаторским обслуживанием и управлении остатками наличных в объектах кредитных организаций.
Расскажите, пожалуйста, о ваших комплексных решениях «Все для банкоматов» и «Банкомат под ключ». На какие организации, в первую очередь, они ориентированы? У вас есть так называемый портрет клиента?
В силу периодических всплесков спроса на наличные, а также санкционных ограничений на рынке оборудования и ремонта работоспособность банкоматов становится одной из ключевых задач для всех банков. Со многими кредитными организациями у нас уже есть проекты по кассово-инкассаторскому обслуживанию банкоматов и отделений. Мы постоянно движемся вперед и развиваем различные сервисы для своей сети устройств самообслуживания. И мы видим: многое из того, что Сбер уже умеет делать, может помочь нашим клиентам поддерживать работоспособность своей сети устройств самообслуживания.
Так, наши инкассаторы успешно устраняют мелкие технические неисправности в банкомате в момент обслуживания. У нас действуют собственные ремонтные мастерские для кассет банкоматов Сбера, и уже 90% поломок кассет устраняется в них без передачи кассет вендору для ремонта. Такой подход позволяет быстрее возвращать банкомат в строй.
Не менее важно прогнозировать остатки наличных в устройствах самообслуживания и обеспечивать их оптимальным объемом наличных. Наша служба управления ликвидностью применяет высокотехнологичные решения, в том числе на основе AI-технологий. Это позволяет эффективно прогнозировать оптимальный объем наличных, который нужно загружать в устройство, чтобы спрос клиентов был удовлетворен и кредитная организация не переплачивала за фондирование наличных и кассово-инкассаторские услуги.
Предоставление всех этих опций в комплексе и есть решение «Все для банкомата».
Сейчас мы уже можем предоставить кредитной организации:
— кассово-инкассаторское обслуживание;
— управление кассовой ликвидностью банкоматов;
— профилактику и ремонт кассет банкоматов;
— устранение замятий в банкоматах.
Насколько важно сейчас развивать у инкассаторов компетенции по устранению мелких технических неисправностей? Как это происходит в Сбербанке? Существуют какие-то курсы повышения квалификации?
Поддержание устройств самообслуживании в исправном состоянии — одна из первоочередных задач для всех кредитных организаций. По своему опыту мы видим, что многие неисправности в работе банкоматов можно устранить во время инкассации, не вызывая сервисных инженеров. Это позволяет нам не останавливать работу банкоматов для ремонта. В нашем понимании инкассатор — это высококлассный специалист: он может больше, чем просто переносить ценности.
Мы используем различные методики обучения — тренировки на VR-тренажерах, курсы для развития технических навыков по обслуживанию банкоматов. Эффективно работает собственная служба технической поддержки инкассаторов. Как раз такой подход и позволил нам предлагать кредитным организациям сервисы в рамках услуги «Все для банкомата».
Какие услуги вы предлагаете в области перевозки и хранения драгоценных металлов? Видите ли вы, что эти услуги становятся сейчас более востребованными?
Да, мы наблюдаем высокий спрос на услуги хранения драгоценных металлов. При этом многие компании хотят получить более сложный продукт, чем просто размещение слитков в хранилище банка. Поэтому сейчас мы адаптируем наши продукты для бизнеса в этой сфере под запрос рынка.
Новый формат услуги позволит клиенту не просто хранить слитки из четырех самых популярных драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий), но и управлять остатком в хранилище: вкладывать и изымать слитки с нужной частотой, при необходимости — проводить ревизии слитков.
Понятно, что прогнозы сейчас — вещь неблагодарная, но все же: как вы видите рынок банковской инкассации в перспективе ближайших двух лет? Останется ли место небольшим компаниям? Будет ли смысл банкам, не делающим из инкассации отдельное бизнес-направление, держать собственные структуры? Или они все больше будут переходить на аутсорс?
Вопрос очень важный и комплексный, и начал бы я с возможных направлений развития инкассации в будущем. Перевозка и обработка наличных будут сокращаться по мере дальнейшего перехода в безналичный мир. И здесь инкассаторским компаниям стоит обратить внимание на другие активности, которые требуют повышенного уровня сохранности перевозок. Это могут быть перевозки грузов в интересах логистических компаний, перевозка ценных грузов для клиентов — физических лиц, лекарств (при получении лицензии), то есть все возможные перевозки по технологии доставки «последней мили». Мы уже смотрим в эту сторону и за последний год подключились к доставке посылок для физлиц в удаленные регионы страны — делаем это совместно с компаниями экосистемы Сбера.
Вторым направлением может стать обеспечение безопасности и сохранности объектов инфраструктуры. Дополнительно к кассово-инкассаторским услугам можно предоставлять услуги по организации безопасного хранения наличности на объекте клиента.
Вместе с тем очевидно, что для кредитной организации достаточно затратно поддерживать капиталоемкий и низкомаржинальный бизнес только для сопровождения собственной инфраструктуры. На наш взгляд, все больше кредитных организаций будут отказываться от собственной инкассации и передавать эту непростую функцию в профессиональные профильные компании.
Мы открыты к совместным проектам в части наличного денежного обращения. Уже сотрудничаем с кредитными организациями и фактически являемся для них аутсорсерами полного цикла в части обслуживания банкоматов, отделений и корпоративных клиентов. По сути предложение «Все для банкомата» и есть ответ на ваш вопрос. Мы как подрядчик готовы предоставлять широкий спектр услуг, позволяющих не содержать собственную службу инкассации и при этом повысить свою эффективность.
Сейчас самое время найти баланс между возможностями компаний НДО и потребностями клиентов и объединить усилия, чтобы обеспечить непрерывность работы с наличными.