Министр финансов Нидерландов Сигрид Кааг объявила о подготовке законодательных инициатив, направленных на обеспечение свободного доступа как к снятию наличных, так и к депозитам. Кредитным организациям рекомендуется, не дожидаясь принятия закона, сохранять объем кассового обслуживания.
От соглашения к закону
В апреле 2022 г. двадцать три голландские финансовые организации, участвующие в платежной системе, подписали Соглашение о наличных деньгах, содержащее гарантию: наличные продолжат функционировать как универсальный платежный инструмент в условиях постоянного роста электронных платежей. Соглашение подписали крупнейшие голландские банки, Голландская платежная ассоциация, представители потребителей, розничной торговли, гостиничного бизнеса, автозаправочных станций, поставщиков кассовых услуг и Банка Нидерландов (DNB).
После подписания Соглашения Министерство финансов и DNB заказали компании PwC исследование о том, как будет выглядеть будущая система внесения и снятия наличных для потребителей и розничной торговли, так называемое исследование TICKET. Министр финансов представила результаты исследования парламенту, заключив, что избежать законодательных изменений не удастся.
Доступ к наличным резко сократился
В период с 2019 по 2022 гг. доступ к наличным деньгам в Нидерландах заметно ухудшился – об этом свидетельствует исследование Европейского центрального банка (ЕЦБ) «Отношение потребителей к платежам в еврозоне» (SPACE), проведенное в декабре 2022 г. Почти 20% респондентов считают доступ к наличным трудным или довольно трудным, что на 7 процентных пунктов больше, чем в 2019 г.
Министр отмечает, что кассовое обслуживание ухудшалось на протяжении многих лет по мере того, как банки закрывали банкоматы, а отделения переходили на безналичный расчет. Эта тенденция ускорилась после объединения банкоматов в сеть Geldmaat. Оказалось, что отказ банков от собственных банкоматных сетей лишь усугубил проблему – возможностей быстро снять наличные стало меньше. Решение отчасти нашлось в заключении добровольных соглашений между банками, организациями потребителей и представителями торговых точек – и, как итог, в Соглашении о наличных деньгах от апреля 2022 г.
Однако, по словам министра, в долгосрочной перспективе кассовое обслуживание не может быть обеспечено исключительно на добровольной основе. Для того чтобы наличные деньги как средство платежа оставались доступными, а их использование – не слишком дорогим для всех участников процесса, даже в том случае, если популярность банкнот упадет еще больше – необходима законодательная база, обязывающая банки предлагать клиентам базовый уровень доступных кассовых услуг. Тем временем DNB начал переговоры с участниками Соглашения о наличных деньгах, чтобы гарантировать, что объем кассовых услуг как для частных так и для корпоративных клиентов не будут снижаться до тех пор, пока новый закон не вступит в силу.
Стоимость обслуживания наличных растет
В отчете McKinsey за 2022 г. подчеркивается, что затраты банков на поддержание инфраструктуры НДО снизились с 779 млн евро в 2005 г. до 273 млн в 2021 г. Однако это произошло за счет сокращения наличных платежей – а стоимость одной транзакции, напротив, выросла. Банки продолжают искать пути повышения эффективности, сокращая кассовую инфраструктуру или увеличивая плату за кассовые услуги. Рост транзакционных издержек негативно сказывается на потребителях.
Четыре модели для цикла НДО
В исследовании TICKET делается вывод о том, что нынешний цикл НДО неконкурентоспособен и должен быть усовершенствован, чтобы соответствовать современным вызовам. Эксперты PwC описали четыре модели для обеспечения постоянного доступа к кассовым услугам с возможной комбинацией вариантов:
- Вариант Ноль. Добровольные соглашения, такие как действующее Соглашение о наличных деньгах.
- Вариант А. Юридические обязательства для участников рынка, касающиеся, среди прочего, доступности и качества кассовых услуг.
- Вариант B. Назначение единого поставщика кассовых услуг по всей стране.
- Вариант C: Передача функций единого поставщика государству.
Министр финансов и DNB поддерживают вариант А – ведь банки до сих пор предлагали кассовые услуги, что соответствует их социальной роли; они лучше всего оснащены для обеспечения бесперебойного функционирования инфраструктуры. В случае принятия закона Нидерланды присоединятся к другим европейским странам, которые ввели законодательство, предписывающее обеспечить гражданам доступ к наличным.
Три модели финансирования инфраструктуры НДО
Что касается финансирования инфраструктуры НДО, в отчете PwC определены три варианта, которые также могут быть использованы в комбинации:
Вариант 1. Банки остаются принимают расходы по поддержанию инфраструктуры НДО на себя, но не могут перекладывать их на клиентов напрямую. Часть затрат может закладываться в пакетные тарифы на банковское обслуживание.
Вариант 2. Расходы покрываются электронной платежной системой, например, через надбавку за транзакцию по дебетовым картам
Вариант 3. Государство полностью покрывает расходы.
Министр финансов и DNB поддерживают вариант 1, при этом выступая категорически против госфинансирования банковского сектора (ведь обслуживание наличных – одна из базовых банковских услуг). Что касается перенесения комиссий с наличных на электронные платежи, реализация этого варианта может оказаться слишком сложной и вступить в противоречие с нормами ЕС.
Новый законопроект о наличных деньгах
Министр заключает, что законопроект о будущей наличной инфраструктуре будет подготовлен к концу 2023 г. Он будет гарантировать, что банки обеспечат адекватную базовую инфраструктуру наличного денежного обращения, которая будет доступной, недорогой и приемлемой для пользователей (как потребителей, так и продавцов). Все положения действующего Соглашения о наличных будут перенесены в новый закон, который также обяжет крупные голландские банки предоставить клиентам возможность снимать и вносить наличные через банкоматы и будет регулировать комиссионные, взимаемые за банковские услуги. Для обеспечения соблюдения банками своих обязательств DNB будет следить за их выполнением и при необходимости принимать меры.
Подготовил Олег Овчинников по материалам Cash Essentials